直存款並非專業銀行術語，和“銀主”、“口子”一樣是業內行話。在銀行信貸額度不足時，無法給符合條件的項目方（業內稱“口子”）放貸。於是，在中間人的協調下，資金方（行內稱“銀主”）將錢存入指定銀行的賬戶，可獲得項目方的貼息並到期提取本息，銀行則按照協議放貸給項目方。在存期內，資金方不得查詢、不可提前支取等。

　　“這是最早的直存款模式，各方都相互熟悉，口子和銀行是關係戶。資金如普通存款一樣，可開通網銀，可全國聯網查詢，業內稱‘陽光’直存款；而‘非陽光’則完全無法查知資金流動信息。現在直存款發生了兩方麵的‘變質’，詐騙充斥其中。”一位福建的中介人士介紹，目前假銀主騙保證金、假中介騙項目評估費、假口子騙資金的案件層出不窮。

　　所謂“非陽光”直存款，一方麵，銀主的錢並非以貸款的方式，而是銀行內部人士與口子合謀，通過偽造證件等，直接將錢挪走，賬麵上表現為一個企業賬戶的資金進出。甚至銀主並不知情，如近幾年出現的不少大額存款消失事件。

　　另一方麵，在銀行信貸收縮的背景下，一些資質不好的企業，特別是房地產企業和地方融資平台也通過此道融資。

　　多位中介指出，陽光直存款的金額多在5億元以下，融資成本在16%-22%不等。企業之所以不選擇委托貸款，一是由於程序較為複雜，二是銀行額度有限。而資金供需方不直接對接的原因，中介解釋稱，“供需雙方並不了解，通過銀行會更安全。”

　　某銀行公司業務部人士表示，操作上和銀行委托貸款比較相似，但是委托貸款隻收取服務手續費，並不是賺利差，而且委托貸款利率一般低於正常的貸款利率。

　　所謂非陽光化，即銀主存入銀行的錢隻有在開戶行才能查到，或者根本查不到，銀主往往會被要求到指定的存款窗口或客戶經理處存款，隨後，銀行直接把錢劃給口子。

　　“非陽光水最深，需要口子企業董事長和銀行內部人員私交極好，銀行內部人員的抽成比例占大頭，否則不會冒險，涉及的金額也很大。”上述福建中介人士指出。

　　一位武漢的中介則介紹了此種方式：在交易中，口子會獲得銀主的身份證複印件和賬號，聯係好指定的客戶經理，客戶經理以手工輸入儲戶信息的方式，幫助口子提取資金。

　　某銀行中小企業部主任表示，大額取款需要係統核查預留印鑒，除非內外勾結、偽造材料和印章，否則不可能如此操作。而且這種操作涉嫌違法，一般情況下，很少人會拿前途去冒險。

　　整個過程中，表麵上是一個企業賬戶的資金進出，口子在銀行內部人員的協助下，使用銀主的賬戶順利挪用資金，不涉及貸款業務及相關審批程序，隻需口子按時把錢返還賬戶。

　　由此，部分資金開始經此道進入一些資質相對較差的企業，甚至部分拆東牆補西牆的企業也冒險借用該法，非陽光的成本更高，一般達25%-30%。